Než si kúpite cestovné poistenie, pozrite sa na vaše súčasné poistné zmluvy, aby ste zistili, ktorý poistný upisovateľ by zaplatil ako prvý a ako táto platba bude mať vplyv na maximálny zisk vášho života. Môžete si lepšie nakupovať doplnkové cestovné zdravotné poistenie od svojho súčasného poskytovateľa zdravotného poistenia, aj keď je to drahšie ako samostatné cestovné poistenie, aby sa zabránilo potenciálnemu zníženiu maximálneho prínosu pre váš život.
Kanadská prípadová štúdia
V marci 2016 Kanadská rozhlasová spoločnosť vydala článok, ktorý sa zameral na zložité, dôležité témy prvých platcov a doložky o subrogácii v zmluvách o cestovnom poistení. Článok rozpráva príbeh o kanadskom páre, ktorý si kúpil cestovné zdravotné poistenie, dovolenku v USA a zažil katastrofický zdravotný problém. Žena uzavrela život ohrozujúcu infekciu a bola hospitalizovaná. Keď bola dostatočne zdravá na cestu domov, podali žalobu a cestovná poisťovňa zaplatila.
Čo však pár nevedelo, bolo to, že cestovná poisťovňa, rovnako ako takmer každý poisťovací poistenec na celom svete, obsahovala doložku o subrogácii a prvú doložku platiteľa vo svojom politickom certifikáte a umožnila spoločnosti zbierať niektoré z peňažných pohľadávok rozšírený poskytovateľ zdravotného poistenia páru - poisťovateľ, ktorý platí za liečbu, ktorý nie je úplne pokrytý národným zdravotným plánom Kanady.
Táto platba počíta s maximálnym prínosom žien v celkovej životnosti 500 000 CDN, čím sa znížila o viac ako 97 000 CDN. Pre niekoho, kto očakáva, že bude žiť oveľa viac rokov - je 67 rokov - mohlo by to byť katastrofálne, pretože môže vyčerpať poistné peniaze na úhradu lekárskych predpisov, fyzikálnej terapie a prípadne aj iných liečebných postupov prijatých mimo jej domova.
Prvé ustanovenia o platcovi
Prvé ustanovenia o platiteľovi sú bežné v poisťovníctve. Krátkodobé poistky, ako je cestovné poistenie alebo poistenie proti úpadku pri kolíziách pre vaše auto, zaplatí vo všeobecnosti pohľadávku až po zaplatení dlhodobých politík. To znamená, že vaša zdravotná poisťovňa, poistenie motorových vozidiel alebo poisťovňa majiteľov domov zaplatí ako prvú a cestovná poisťovňa alebo požičovňa automobilov potom spracuje akékoľvek nezaplatené nároky.
Ak uplatníte nárok voči poistencovi cestovnej poisťovne alebo spoločnosti zaoberajúcej sa prenájmom automobilov, pravdepodobne bude platiť prvá platobná klauzula. V prípade nárokov na poistenie vozidla, najhoršou vecou, ktorá môže nastať, je zrušenie vašej poistnej zmluvy z dôvodu nadmerného poistného plnenia. Zdravotné poistenie, ako ukazuje náš príklad, môže byť problematické.
Ako funguje subrogácia
Štandardná doložka o subrogácii v certifikáte cestovného poistenia vyzerá takto:
"V rozsahu, v ktorom poisťovateľ platí straty, ktoré utrpela poistenec, poisťovateľ prevezme práva a opravné prostriedky poistenca týkajúce sa straty.To je známe ako subrogácia.Pojistený musí pomôcť poistiteľovi zachovať svoje práva voči zodpovedným za svoju stratu.
Môže to zahŕňať podpísanie akýchkoľvek dokumentov a vykonanie akýchkoľvek ďalších krokov, ktoré môže poisťovateľ odôvodnene požadovať. "(Zdroj: TravelGuard )
Táto doložka dáva vašemu cestovnému poisteniu poisťovateľa povolenie požiadať o odmenu od iných poisťovateľov alebo strán, ktoré môžu byť považované za prvých platiteľov na vašu pohľadávku buď preto, že strany boli zavinené (tj právne zodpovedné), alebo preto, že poisťovne boli uvedené ako prví platitelia vo vašom cestovnom poistení. Tým, že súhlasíte s klauzulou o subrogácii, dávate poisťovni povolenie konať vo vašom mene, aby ste kontaktovali iných poisťovateľov a získali túto odmenu.
Subrogácia nie je obmedzená na pohľadávky z cestovného poistenia. Ak ste napríklad pri automobilovej nehode, vaša poisťovňa môže zaplatiť za poškodenie vášho vozidla alebo za lekársku starostlivosť, ale ak je rozhodnutý druhý vodič, vaša poisťovňa požiada poisťovateľa vodiča, aby uhradil za tieto výdavky, niekedy bez toho, aby vám to povedali.
V závislosti od toho, kde žijete a aký druh poistného krytia máte, prvá klauzula platiteľa a zmluvy o subrogácii nemusia mať vplyv na vaše budúce poistné plnenia, alebo môžu významne ovplyvniť váš maximálny zisk po celý život.
Obyvatelia rôznych krajín čelia rôznym otázkam cestovného poistenia
Občania Spojeného kráľovstva požívajú recipročné zmluvy o zdravotnom poistení s väčšinou krajín v Európskom hospodárskom priestore a so Švajčiarskom a Austráliou. V dôsledku toho môžu poskytovatelia cestovného poistenia odmietnuť zaplatiť zdravotné pohľadávky podané cestujúcimi z Veľkej Británie, ktorí pred cestou nezískali európsky preukaz zdravotného poistenia (EHIC) alebo sa nezaregistrovali v systéme Medicare (vnútroštátne zdravotné poistenie) v Austrálii pri hľadaní lekárskej starostlivosti v tom zmysle, krajina. Obmedzené dohody o reciprocite s niekoľkými ďalšími krajinami môžu obyvateľom Spojeného kráľovstva umožniť, aby počas cestovania dostali bezplatnú alebo dotovanú zdravotnú starostlivosť; navštívte webovú stránku Národnej zdravotníckej služby.
Žijem v Spojených štátoch a po prečítaní vyššie uvedeného článku o CBC som sa zaoberal všetkými dostupnými informáciami o politike a prínosoch pre svoj plán zdravotného poistenia. Neviem, pokiaľ viem, mať celoživotné obmedzenie na výhody - aspoň tak dlho, ako si môžem dovoliť tento plán. Moja poisťovňa zdravotného poistenia by musel platiť ako prvý, ak by som kúpil cestovné poistenie a podal si nárok, ale v rámci tohto procesu by som nestratil budúce výhody. Kanadskí cestovatelia s rozšírenými poistnými zmluvami sa nachádzajú v úplne odlišnej situácii.
Majte na pamäti, že problémy, ktoré ovplyvnili kanadský pár v článku CBC, na ktoré sa odkazuje vyššie, súvisia so skutočnosťou, že kanadskí občania môžu a často si kupujú rozšírené zdravotné poistenie okrem národného programu zdravotného poistenia, ktorý dostávajú všetci občania. Toto pokrytie prichádza s celoživotným maximálnym prínosom a nemusí nevyhnutne pokryť všetky náklady, ktoré vzniknú pri cestovaní mimo vašej provincie.
Pár profilov v článku CBC mohol pozrieť na stránku poradenstva cestovného poistenia na webovej stránke svojho poskytovateľa rozšíreného zdravotného plánu Pacific Blue Cross a prečítať si nasledujúce informácie o cestovnom pláne: "Ak máte rozšírený plán zdravia s pacifickým modrým krížom , váš plán cesty bude prvým platiteľom, ktorý chráni životnosť vášho rozšíreného plánu zdravia. " Mohli si prečítať osvedčenie o cestovnom poistení a hľadali subrogáciu a doložky o prvom platiteľovi. Mohli tiež hovoriť s cestovnou poisťovňou a spýtali sa na procesy platieb, ale podobne ako mnohí z nás nevedeli dosť o prvých platobných a subrogačných klauzulách, aby dokonca začali klásť správne otázky.